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¿Qué es la cobertura UM de auto y es necesaria?
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Nos enorgullece ser directos y sinceros. Permítame ofrecerle una perspectiva distinta de la que puede leer en otros lugares. Si le parece bien pagar sus propias facturas médicas en caso de que un conductor sin seguro choque contra su auto o cause un accidente en el que usted se vea involucrado, entonces rechace sin más la cobertura UM. Uno de cada cuatro autos en el estado de Florida circula sin seguro. Otro porcentaje está infraasegurado, es decir, no podría cubrir el costo de sus facturas derivadas del accidente de tránsito. Nuestro despacho ve una cantidad considerable de casos en los que el conductor se queda sin compensación porque el otro conductor no tenía seguro o solo el mínimo que exige el estado. Si usted es como la mayoría, esto no le resulta atractivo. Muchos titulares de pólizas de auto se preguntan por qué necesitarían cobertura UM si ya tienen cobertura de Lesiones Corporales. Es algo común y nace de no entender a qué se aplica cada cobertura. Tampoco es probable que sea culpa suya: las aseguradoras parecen disfrutar complicando las cosas más de lo necesario. En blogs anteriores desglosé parte de esto, pero permítame explicarlo todo para que la próxima vez que compre un seguro de auto sepa qué, cuándo y cómo está cubierto. Si no sabe cuándo aplica la cobertura UM, esto debería ayudarle a entenderlo mejor.
PIP (Protección contra Lesiones Personales): esta cobertura se aplica únicamente a usted (el titular de la póliza). Si se ve involucrado en un accidente, sin importar quién tenga la culpa, su aseguradora paga bajo esta póliza las lesiones físicas suyas o de sus pasajeros. En ningún caso paga los daños del otro conductor, de ninguna forma. En Florida, esta póliza cubre un máximo de hasta $10,000 en facturas médicas y/o salarios perdidos a causa del accidente. No se puede comprar más cobertura PIP que una póliza de $10,000. Sin embargo, puede complementarla con Pagos Médicos por $5,000 adicionales.
BI (Protección por Lesiones Corporales): esta cobertura se aplica al otro conductor y a sus pasajeros en caso de que usted tenga la culpa y ellos sufran lesiones permanentes según las define la ley de Florida (lea nuestro otro blog sobre cómo se puede tener la culpa en un estado sin culpa para más información sobre ese tema). Esta categoría NO cubre las lesiones que usted sufra; de eso se encarga el PIP. Esas lesiones las cubriría la póliza BI del otro conductor, siempre que tenga cobertura BI suficiente, o alguna, para cubrir sus daños. De lo contrario, usted tendrá que asumir esos gastos médicos, etc. (AQUÍ ES DONDE ENTRA EN JUEGO LA COBERTURA UM / UN). No recibirá compensación a través de su propia cobertura BI.
UN/UM (Motoristas sin seguro e infraasegurados): cubre sus lesiones por encima de los límites del PIP ($10,000) cuando sufre un accidente y el conductor culpable no tiene cobertura BI o no tiene suficiente para cubrir las lesiones que le causó. Si su póliza no cubre el total de sus gastos y no cuenta con bienes personales suficientes, usted tendrá que asumir el resto de sus lesiones y no podrá cobrarle al conductor culpable.
Es sumamente importante tener cobertura UM si es dueño de un vehículo y lo conduce, ya que el estado de Florida solo exige a los conductores llevar PIP. Recuerde que un conductor culpable que solo tiene el mínimo estatal (PIP) está cubierto él, NO usted, cualesquiera que sean las circunstancias. Su PIP lo cubre a usted. Si el conductor culpable solo tiene PIP, a efectos de su auto y de sus lesiones está sin seguro, en caso de que sus lesiones cuesten más que los límites del PIP, lo cual suele ser insuficiente. Muchos conductores que se consideran asegurados en la medida que exige la ley en realidad no tienen seguro cuando le causan lesiones que superan su cobertura PIP. Este es un desglose básico de las coberturas y hay mucha más información aplicable. Pero, a los efectos de este artículo, debería permitirle a cualquier titular de póliza entender los términos de la cobertura que aplica.
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